Die Beiträge für eine Krankenzusatzversicherung steigen mit dem Alter automatisch, doch der tatsächlich sinnvolle Leistungsumfang entwickelt sich nicht im gleichen Maß. Bei der Wahl einer Senioren-Mutuelle gilt es, zwischen Behandlungsbereichen abzuwägen, deren Häufigkeit und Kosten je nach Person stark variieren. Zwei Rentner gleichen Alters können jährlich völlig unterschiedliche Eigenanteile haben – abhängig von ihrer Krankengeschichte, ihrer optischen oder akustischen Ausstattung und davon, wie sie zu Arzthonoraren über dem Kassensatz stehen.
Medizinische Selbstbehalte und Pauschalbeteiligungen: Was die Mutuelle nicht übernimmt
Eine Krankenzusatzversicherung erstattet auch im Premiumtarif nicht den gesamten Eigenanteil, der nach der Leistung der Assurance Maladie verbleibt. Die medizinischen Selbstbehalte und Pauschalbeteiligungen müssen Versicherte unabhängig vom gewählten Leistungsumfang selbst tragen.
Bei einem Angebotsvergleich wird dieser Punkt regelmäßig unterschätzt. Ein Tarif, der für Arztbesuche eine Erstattung von 300 % der Erstattungsgrundlage der französischen Sozialversicherung (BRSS) ausweist, hebt diese gesetzlich vorgeschriebenen Abzüge nicht auf. Wer sie vor Vertragsabschluss prüft, vermeidet es, den tatsächlichen Schutz eines Seniorentarifs zu überschätzen.
Wir empfehlen, die Allgemeinen Versicherungsbedingungen unter „Erstattungsausschlüsse“ zu lesen, statt sich auf die kompakten Leistungstabellen zu verlassen, in denen diese Regelungen häufig nicht aufgeführt sind.
Um die verfügbaren Angebote effektiv zu vergleichen, können Sie mit einem Tool wie Mutuelle Comparatif für Senioren Tarife nach einzelnen Leistungsbereichen filtern, statt sich an einer Gesamtrangliste zu orientieren.
Leistungen für Senioren: Einzelne Bereiche statt des Gesamtumfangs vergleichen
Mutuelles gliedern ihre Tarife in Leistungsstufen (Basis, Mittelklasse, erweitert). Diese Einteilung verschleiert jedoch erhebliche Unterschiede bei den Leistungen, die nach dem 60. Lebensjahr wirklich wichtig sind. Die Erstattungssätze für jeden Leistungsbereich einzeln zu vergleichen, ist die einzige verlässliche Methode.
Drei Behandlungsbereiche machen bei Senioren den Großteil der regelmäßig anfallenden Ausgaben aus:
- Krankenhausaufenthalte, einschließlich des Einzelzimmers, dessen täglicher Aufpreis je nach Einrichtung stark variiert. Eine begrenzte Tagespauschale kann bei einem längeren Aufenthalt zu einem erheblichen Eigenanteil führen.
- Sehhilfen und Hörgeräte: Das Programm 100 % Santé deckt nur die Hilfsmittel aus dem gesetzlich festgelegten Leistungskatalog ab. Bei einer Wahl außerhalb dieses Katalogs – etwa hochwertigen Gleitsichtgläsern oder Hörgeräten mit erweiterten Funktionen – bleibt ein Eigenanteil, den nur die Mutuelle verringern kann.
- Zahnbehandlungen, insbesondere Zahnersatz und Implantate außerhalb des Gebührenverzeichnisses, bei denen freie Preise je nach Tarif zu erheblichen Unterschieden bei der Erstattung führen.
Ein Tarif mit „erweitertem“ Leistungsumfang kann bei Hörgeräten schwach und bei Krankenhausaufenthalten leistungsstark sein. Der Gesamtumfang sagt nichts darüber aus, wie gut ein bestimmter Leistungsbereich abgedeckt ist.
Die häufige Fehlannahme zu 100 % Santé
Das Programm 100 % Santé garantiert einen Eigenanteil von null – allerdings nur für Hilfsmittel aus dem jeweiligen Leistungskatalog. Brillengläser oder Hörgeräte außerhalb dieses Katalogs sind nicht eigenanteilsfrei, selbst mit einem verantwortungsvollen Tarif.
Wer vor der Wahl einer Mutuelle mehrere Kostenvoranschläge für Hilfsmittel einholt, kann den tatsächlichen Unterschied zwischen dem 100-%-Santé-Katalog und den gewünschten Optionen ermitteln. An diesem Unterschied lässt sich die Qualität des Tarifs messen.
Budget für die Senioren-Mutuelle: Beiträge senken, ohne auf sinnvollen Schutz zu verzichten
Es ist verlockend, vorsichtshalber bei allen Leistungen die höchste Stufe zu wählen. Das führt jedoch dazu, dass man für Leistungen zahlt, die man nur selten in Anspruch nimmt. Die Leistungen je Behandlungsbereich anzupassen, ist der wichtigste Hebel, um die Beiträge im Griff zu behalten.
Mit einigen gezielten Entscheidungen lassen sich die monatlichen Kosten senken, ohne den Schutz bei tatsächlichen Risiken zu verschlechtern:
- Den Erstattungsumfang für Sehhilfen reduzieren, wenn diese nur selten erneuert werden und der Leistungskatalog von 100 % Santé ausreicht.
- Bei Krankenhausaufenthalten und Einzelzimmern einen hohen Leistungsumfang beibehalten, da die Kosten im Schadensfall die Beitragsersparnis bei Weitem übersteigen.
- Prüfen, ob Leistungen für „alternative Heilmethoden“ oder „Kuren“ tatsächlich genutzt werden, bevor man sie beibehält.
Einige Anbieter gewähren Paaren Rabatte oder bieten „Öko-Optionen“ an, bei denen Versicherte im Gegenzug für einen niedrigeren Beitrag an Partner im Gesundheitsnetzwerk verwiesen werden. Solche Angebote sollte man prüfen und dabei sicherstellen, dass das Netzwerk auch den Wohnort abdeckt.
Complémentaire santé solidaire: Vor jedem Angebotsvergleich die Anspruchsberechtigung prüfen
Bevor Sie Seniorentarife auf dem Markt vergleichen, sollten Sie prüfen, ob Sie Anspruch auf die Complémentaire santé solidaire (CSS) haben. Dadurch kann sich jeder weitere Schritt erübrigen. Diese Leistung ist an Einkommensgrenzen gebunden und bietet je nach Haushaltseinkommen umfassenden Schutz ohne Beitrag oder gegen eine geringe Zuzahlung.
Die Einkommensgrenzen werden regelmäßig angepasst. Wer sie direkt bei der Assurance Maladie prüft, verpasst keinen ungenutzten Anspruch – ein Problem, das einen beträchtlichen Teil der Rentner mit geringem Einkommen betrifft.
Fortführung und Kündigung: Was sich durch das Gesetz geändert hat
Seit Dezember 2020 können Versicherte ihre Krankenzusatzversicherung nach einem Jahr Vertragslaufzeit jederzeit kündigen, ohne Gebühren oder Vertragsstrafen. Das erleichtert den Wechsel, entbindet aber nicht davon, die Wartezeiten zu vergleichen, die der neue Anbieter für bestimmte Leistungen ansetzt – insbesondere bei Krankenhausaufenthalten oder Zahnbehandlungen.
Bei manchen Tarifen kann die Wartezeit für Krankenhausaufenthalte mehrere Monate betragen. Beim Wechsel der Senioren-Mutuelle sollte daher unbedingt darauf geachtet werden, dass der Versicherungsschutz lückenlos fortbesteht.
Die Wahl einer Krankenzusatzversicherung nach dem Eintritt in den Ruhestand sollte sich an den eigenen Ausgaben orientieren, nicht an einem pauschalen Leistungsniveau. Anspruch auf die CSS prüfen, Erstattungssätze Zeile für Zeile vergleichen und den tatsächlichen Unterschied zwischen dem 100-%-Santé-Katalog und dem eigenen Bedarf an Hilfsmitteln ermitteln: Mit diesen drei Prüfungen lassen sich die meisten Fehler beim Vertragsabschluss vermeiden.
